CDB, LCI e LCA — rendimento líquido
Quanto sobra de "110% do CDI" depois do imposto — e quando o isento ganha.
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Perguntas frequentes
- O que significa "110% do CDI"?
- Que o produto paga 110% do que o CDI render no período. Se o CDI ficar em 14% ao ano, o título rende 15,4% ao ano. O percentual sozinho não diz quanto você ganha: falta saber o CDI do período e, se o produto for tributado, quanto o imposto leva. É essa conta que a página faz.
- CDI e Selic são a mesma coisa?
- São próximos e não são iguais. O CDI é a taxa das operações entre bancos e costuma ficar um pouco abaixo da Selic, acompanhando os movimentos dela. O campo abre com a Selic do último mês publicado porque é o dado oficial disponível, com a data ao lado — se você tem o CDI efetivo do período, troque.
- Isento a 95% do CDI é melhor que tributado a 110%?
- Nesse par específico, e com CDI a 10% ao ano, o isento ganha em todo prazo até cerca de dez anos — e a vantagem dele CRESCE ao longo desse intervalo, em vez de encolher. A intuição comum diz o contrário, porque a alíquota do imposto cai com o tempo; o que ela esquece é que o valor sobre o qual o imposto incide cresce mais rápido. O tributado só passa à frente em horizontes bem mais longos. Rode os dois aqui com o seu prazo e o seu CDI: a resposta muda conforme a distância entre os dois percentuais.
- Por que o prazo muda o imposto?
- Porque a tabela é regressiva: a alíquota cai conforme o dinheiro fica aplicado, em degraus por faixa de dias. Resgatar poucos dias antes de um degrau custa caro sem necessidade — e o resultado mostra quanto você economizaria esperando até a faixa seguinte, quando ela existir.
- Esse valor é garantido?
- É uma estimativa a partir dos números que você informou. Produtos pós-fixados acompanham o CDI, que muda ao longo do tempo — então o rendimento real depende do caminho da taxa, e não só do ponto de partida. A conta também supõe o dinheiro parado até o resgate, sem aportes nem saques no meio.