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Amortização extra — prazo ou parcela

O que rende mais com o mesmo dinheiro: encurtar o contrato ou baixar a prestação.

O valor que o extrato do financiamento mostra como devido — não a soma das parcelas que faltam.

A taxa do contrato, que aparece no extrato ao lado do saldo.

Se as suas prestações são todas iguais, é Price. Se diminuem todo mês, é SAC.

O pagamento extra, fora a prestação do mês.

Falta preencher: Saldo devedor de hoje, Prestações que ainda faltam, Taxa de juros ao mês, Quanto você vai amortizar agora.

Perguntas frequentes

Reduzir o prazo ou reduzir a parcela?
Em economia de juros, reduzir o prazo ganha sempre. Cada prestação eliminada do fim do contrato leva embora um mês inteiro de juros. Reduzir a parcela mantém o contrato correndo pelo mesmo tempo e apenas dilui o abatimento — o alívio aparece no orçamento do mês, e o total pago cai bem menos. A tabela acima mostra as duas com o mesmo dinheiro, no mesmo dia.
O banco pode escolher por mim?
A escolha é do consumidor. O art. 52, § 2º do Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros — e é comum a instituição oferecer só uma das modalidades no aplicativo, sem mencionar a outra. Se a que você quer não estiver disponível ali, ela pode ser pedida.
Por que preciso do saldo devedor, e não do valor das parcelas?
Porque a soma das parcelas que faltam embute juros de meses que ainda não correram, e o saldo devedor não. Se o seu contrato tem prestações iguais e você não sabe o saldo, a calculadora de quitação antecipada deduz o saldo a partir das parcelas. Num contrato SAC, em que as prestações caem todo mês, esse caminho não serve — e o extrato já traz o número certo.
Amortizar compensa mais do que investir esse dinheiro?
A comparação é entre a taxa do financiamento e o rendimento líquido de imposto do investimento. Se o crédito custa mais ao mês do que a aplicação rende depois do imposto, amortizar rende mais — e sem risco. Em financiamento imobiliário, cujas taxas são das mais baixas do mercado de crédito, essa conta às vezes se inverte, e vale fazê-la antes de decidir.
É melhor amortizar várias vezes menores ou juntar e amortizar uma vez só?
Antes é melhor. Cada real abatido para de gerar juros a partir do dia em que entra, então adiar a amortização para juntar um valor maior custa os juros do intervalo. Guardar faz sentido se o dinheiro estiver rendendo mais que a taxa do contrato, ou se houver carência contratual para amortização extra — condição que vale conferir no contrato.

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