CET — custo efetivo total
Quanto o empréstimo custa de verdade — com tarifas e seguros dentro da conta.
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Perguntas frequentes
- Qual a diferença entre a taxa de juros e o CET?
- A taxa de juros olha só os juros sobre o valor contratado. O CET olha o que de fato entrou na sua conta e tudo o que sai dela: juros, tarifas, tributos e seguros. Por isso o CET é sempre maior — e é o único número que permite comparar duas propostas de bancos diferentes.
- De onde vem essa definição?
- Da Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020. O art. 2º define o CET como a taxa que representa de forma consolidada os encargos e as despesas da operação; o art. 3º diz o que entra na conta; e o art. 4º traz a fórmula. A norma também obriga a instituição a informar o CET antes da contratação.
- Por que o cálculo é feito por tentativa?
- Porque não existe fórmula fechada para essa taxa. O CET é o número que faz o valor presente de todas as parcelas coincidir com o que você recebeu, e ele só pode ser encontrado testando taxas até fechar. O cálculo aqui usa busca por bisseção, que sempre termina e nunca diverge.
- As tarifas mudam tanto assim o resultado?
- Mudam, e é justamente por isso que a norma manda deduzi-las. Uma tarifa cobrada na liberação reduz o que entrou no seu bolso sem reduzir nenhuma parcela — o efeito é o mesmo de uma taxa de juros maior, e ele não aparece na taxa anunciada.
- Serve para financiamento de veículo e imóvel?
- Serve para qualquer operação com parcelas iguais e mensais. Se as parcelas variam — como no sistema SAC —, o CET exige o fluxo completo, e o cálculo aqui não o cobre. Para comparar sistemas de amortização, use a calculadora de SAC e Price.