Consignado: a margem, a base dela e o que ela não cobre

Por que ele é barato

A parcela do consignado é descontada na folha, antes de o salário chegar à sua conta. Quem empresta não depende de você lembrar de pagar, nem de ter saldo no dia do vencimento — o risco de não receber cai muito, e a taxa cai junto.

É a mesma lógica do rotativo, ao contrário: lá o credor cobra caro porque quem toma não escolheu e pode não pagar; aqui ele cobra barato porque o pagamento vem antes de qualquer escolha.

Essa mesma característica é o risco: a parcela sai antes de tudo, inclusive antes das contas que você considera essenciais.

A margem, e a base sobre a qual ela incide

A lei limita quanto do salário pode ser comprometido com o desconto em folha. O limite é um percentual — e o que quase ninguém lê com atenção é sobre o que esse percentual incide.

A base não é o salário bruto, e não é o líquido que cai na conta. É a remuneração depois dos descontos obrigatórios — os que a lei manda descontar —, e antes dos descontos que existem por acordo ou por opção sua.

• Entram na base: o salário e as verbas de natureza salarial habituais.
• Saem antes do cálculo: os descontos obrigatórios, como a contribuição previdenciária e o imposto de renda.
• Não saem: plano de saúde, vale-transporte, adiantamentos e outros descontos contratuais.

A consequência é que a margem calculada sobre o líquido do holerite dá um número maior que o real, e a calculadora que faz isso promete um empréstimo que o empregador não vai autorizar.

Quem tem regra própria, e não está nesta conta

O consignado não é um só. O que este guia descreve é o do empregado com carteira assinada, cuja margem está em lei firme.

• Aposentados e pensionistas seguem norma própria, com limite global distinto e reservas específicas para cartão consignado e cartão de benefício.
• Servidores públicos seguem o regulamento do próprio ente — União, estado ou município —, e os limites variam entre eles.

Aplicar a margem do trabalhador celetista a qualquer um desses dois produz um número que parece certo e não é. Quando a norma de um grupo está em alteração, o mais honesto é dizer isso em vez de estimar — é o critério que este site adota.

Barato não é grátis

A taxa menor faz o consignado parecer inofensivo, e prazos longos reforçam a impressão porque derrubam a parcela. Mas o custo total cresce com o prazo, e o desconto em folha atravessa anos de mudanças na vida de quem contratou.

• Compare pelo custo efetivo total, não pela taxa: tarifas e seguros entram.
• Prazo maior, parcela menor, total pago maior — sempre.
• Trocar dívida cara por consignado costuma economizar; somar consignado à dívida cara, não.